«Все течет, все изменяется» – говорили античные мудрецы. Вот и наступающий год принесет с собой новые законы и правила, которые могут повлиять на финансы россиян. Об этих изменениях редакции «Главный региональный» рассказал управляющий смоленским отделением Банка России Андрей Игнатенков.
Срок хранения информации о кредитах и займах сокращается до семи лет
С 1 января меняются правила хранения информации о кредитах и займах в бюро кредитных историй (БКИ).
Сейчас бюро хранят полную кредитную историю человека в течение 10 лет. Если есть изменение хотя бы по одному кредиту, то это становится причиной для обнуления сроков начала хранения всей истории. Иногда обновление информации в кредитной истории даже не связано с долгами – например, если человек меняет фамилию или паспорт, отсчет тоже начинается заново. Из-за этого даже очень старые просрочки продолжают храниться в кредитной истории десятилетиями и могут понизить кредитный рейтинг заемщика. В результате человеку порой отказывают в новом кредите, несмотря на то что в последние годы он исправно вносил платежи.
По новым правилам данные по еще не погашенным и новым кредитам и займам будут храниться 7 лет. Отсчет срока хранения для них будет устанавливаться для каждого кредита и займа отдельно – с момента, когда БКИ внесут именно о нем последние изменения в историю – например, о том, что долг закрыт.
— Со временем новые правила сработают в пользу заемщиков, – поясняет Андрей Игнатенков. – Кредитная история и кредитные рейтинги будут учитывать платежную дисциплину лишь по договорам, которые еще действуют или закончились меньше семи лет назад.
Бизнес-переводы через СБП станут доступнее
С 1 января компании, индивидуальные предприниматели и самозанятые смогут мгновенно переводить друг другу деньги через Систему быстрых платежей (СБП). Тогда как обычные межбанковские переводы между бизнес-счетами порой занимают несколько часов или дней.
Ожидается, что переводы через СБП будут недорогими. Банки смогут установить пониженные комиссии, ведь для них тарифы за использование системы составят от 5 копеек до 3 рублей в зависимости от суммы перевода.
— Банки – участники СБП будут подключать новую опцию постепенно, – обратил внимание наш собеседник. – Поэтому перед отправкой денег лучше уточнить в своем банке и у компании-получателя, возможен ли такой способ перевода.
Оплачивать товары и услуги можно будет с помощью автоплатежей СБП
С 1 апреля все крупные банки – участники Системы быстрых платежей (СБП) предложат своим клиентам новый сервис: в банковском мобильном приложении можно будет настроить автоматическую оплату товаров и услуг.
Доступно будет два вида автоплатежей:
- разовые – скажем, для оплаты поездок на такси;
- подписку на регулярные списания – например, за оплату мобильной связи или за интернет.
Новый способ оплаты более безопасный, так как позволяет не привязывать свою банковскую карту в интернет-магазине или в мобильном приложении какого-либо сервиса, тем самым данные карты никто не узнает.
Начинающим инвесторам станут доступны новые инструменты
Сейчас неквалифицированным инвесторам доступны паи иностранных фондов, которые входят в первый и второй котировальные списки российских бирж. А также паи иностранных инвестиционных фондов (ETF) с привязкой к ведущим зарубежным индексам, если создатель фонда обязался мгновенно продавать и выкупать свои паи по требованию клиентов российской биржи.
Но, с 1 апреля после специального тестирования неквалифицированные инвесторы смогут покупать паи любых ETF, привязанных к ведущим мировым биржевым индексам.
Вкладчикам раскроют минимальные ставки по депозитам
Очень часто вкладчики кладут деньги в банк, когда видят в рекламе большие проценты по вкладу. Но банки умалчивают о том, что такая ставка действует лишь в первые месяцы, а затем падает. Либо начисляется повышенный процент только при определенной сумме депозита.
С июля 2022 года банки больше не смогут скрывать минимальную гарантированную ставку по каждому виду вклада. Они будут обязаны указывать ее не только в договорах с клиентами и на своих официальных сайтах, но и в рекламе. Новые правила помогут людям вложить свои деньги максимально выгодно для них.
— В каждом договоре вклада будет таблица – в ней пропишут вид, сумму и валюту депозита, все актуальные ставки, при каких условиях и в какой период они действуют, порядок начисления и выплаты процентов, – рассказал руководитель смоленского отделения ЦБ. – В отдельных графах банк укажет, можно ли продлить депозит или досрочно вернуть часть вклада без потери процентов.
Финансовую грамотность появится в обязательной школьной программе
С 1 сентября в образовательной программе 1–9 классов всех российских школ появятся элементы финансовой грамотности. В начальных классах их включат в уроки математики и окружающего мира, в 5-9 классах – в обществознание, математику и географию.
Учеников начальной школы научать вести финансовый план, чтобы они понимали, как учитывать свои доход и планировать расходы. В средней школе подростки начнут изучать основы предпринимательства, а также научатся распознавать уловки мошенников.
Школьники узнают, как продавцы устанавливают цены на товары и услуги, как рассчитываются налоги, на что обращать внимание при подписании договора и как заполнять финансовые и налоговые документы, в том числе онлайн.
Новые образовательные стандарты были разработаны при участии Банка России.
Про «галочки» в договоре
С 30 декабря 2021 года банкам запретят заранее проставлять типографическим способом в кредитном договоре отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Свое согласие заемщик должен будет подтвердить собственноручно.
Запрет вводится в действие федеральным законом и прежде всего нацелен на борьбу с проблемой навязывания дополнительных услуг при заключении кредитного договора.
«Период охлаждения» распространится на услуги, приобретенные с договором потребкредита (займа)
«Период охлаждения» – возможность гражданина в течение определенного времени отказаться от приобретенного им финансового продукта и вернуть уплаченные деньги полностью или частично.
Изначально данный период был введен лишь для дополнительно заключенных договоров различных видов страхования, таких как ДМС, каско, жизни и других, если заемщик был вынужден приобрести эти услуги вместе с заключением основного договора кредитования. Как отмечает Андрей Игнатенков, в июне нынешнего года принят закон, распространяющий эту норму на любые дополнительные услуги, которые заемщик приобрел вместе с заключением договора потребительского кредита (займа): телемедицину, юридическое или финансовое сопровождение, консультирование и т. д. Изменения в этой части также вступят в силу с 30 декабря 2021 года.
Период охлаждения составит 14 календарных дней. За это время клиент сможет вернуть уплаченные за услугу деньги за вычетом фактически понесенных расходов на ее оказание к моменту отказа. Для этого надо будет обратиться с заявлением к кредитору, который в течение семи рабочих дней будет обязан выплатить деньги или сообщить об отказе с обоснованием причин.
